விவாதத்திற்கு உள்ளான மண்டல கிராமிய வங்கிகள்
மண்டல கிராமிய வங்கிகளின் (RRBs) ஒருங்கிணைப்பு, அவற்றின் அசல் உள்ளூர் மற்றும் பிராந்தியத் தன்மை நீர்த்துப் போகிறதா என்பது குறித்த கவலைகளைத் தூண்டியுள்ளது. முன்னாள் ரிசர்வ் வங்கி ஆளுநர் சி. ரங்கராஜன், இந்த ஒருங்கிணைப்பு செயல்முறையை “தவறான திசையில் ஒரு படி“ என்று விவரித்தார், மேலும் RRB-க்கள் இறுதியில் பொது வங்கிகளுடன் இணைக்கப்படலாம் என்றும் எச்சரித்தார்.
கிராமப்புற சமூகங்களுக்கு, குறிப்பாக சிறு மற்றும் குறு விவசாயிகள், விவசாயத் தொழிலாளர்கள், கைவினைஞர்கள் மற்றும் சிறு தொழில்முனைவோருக்கு வங்கி மற்றும் கடன் சேவைகளை வழங்குவதற்காகவே RRB-க்கள் உருவாக்கப்பட்டன.
மண்டல கிராமிய வங்கிகள் என்றால் என்ன?
RRB-க்கள் என்பவை கிராமப்புறங்களில் நிறுவனக் கடன் வழங்கலை வலுப்படுத்துவதற்காக நிறுவப்பட்ட அட்டவணைப்படுத்தப்பட்ட வணிக வங்கிகளாகும். நரசிம்மம் பணிக்குழுவின் பரிந்துரைகளைத் தொடர்ந்து, 1976 ஆம் ஆண்டின் மண்டல கிராம வங்கிகள் சட்டத்தின் கீழ் அவை உருவாக்கப்பட்டன; முதல் மண்டல கிராம வங்கிகள் (RRBs) 1975 இல் நிறுவப்பட்டன.
பொது அறிவுத் தகவல்:
மண்டல கிராம வங்கிகளின் வரையறுக்கும் அம்சம் அவற்றின் பிராந்திய நோக்குநிலை ஆகும். இது வங்கிகள் உள்ளூர் பொருளாதார நிலைமைகள், கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் விவசாயக் கடன் தேவைகளைப் புரிந்துகொள்ள உதவும் நோக்கம் கொண்டது.
உரிமை மற்றும் ஒழுங்குமுறை
மண்டல கிராம வங்கிகள் (RRBs) மூன்று வழி உரிமை அமைப்பைப் பின்பற்றுகின்றன:
- மத்திய அரசு – 50%
- ஆதரவு வங்கி – 35%
- மாநில அரசு – 15%
ஒவ்வொரு மண்டல கிராம வங்கிக்கும் (RRB) ஒரு ஆதரவு பொதுத்துறை வணிக வங்கி உள்ளது, அது நிர்வாக மற்றும் நிதி ஆதரவை வழங்குகிறது.
மண்டல கிராம வங்கிகள் (RRBs) இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் (RBI) ஒழுங்குபடுத்தப்படுகின்றன மற்றும் நபார்டால் (NABARD) மேற்பார்வையிடப்படுகின்றன.
மண்டல கிராம வங்கிகள் (RRBs) ஏன் உருவாக்கப்பட்டன?
மண்டல கிராம வங்கிகளின் (RRBs) பின்னணியில் உள்ள அடிப்படைக் கருத்து என்னவென்றால், உள்ளூரில் வேரூன்றிய வங்கி நிறுவனங்கள் கிராமப்புற மற்றும் நலிந்த பிரிவினரிடையே கடனை மிகவும் திறம்பட விநியோகிக்க முடியும் என்பதாகும்.
அவற்றின் உருவாக்கம், நிறுவன நிதிக்கான அணுகலை மேம்படுத்துவதற்கான இந்தியாவின் பரந்த முயற்சியின் ஒரு பகுதியாக அமைந்தது. இந்த நிதிக் கட்டமைப்பு பின்னர் வங்கி தேசியமயமாக்கல், முன்னுரிமைத் துறை கடன் வழங்கல், உள்ளூராட்சி வங்கிகள், சுய உதவிக் குழுக்கள் (SHG), நுண்நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் சிறுநிதி வங்கிகள் (SFB) ஆகியவற்றின் மூலம் விரிவடைந்தது.
நிலையான பொது அறிவு குறிப்பு: எனவே, பிராந்திய வங்கி வங்கிகள் (RRBs) வணிக வங்கித் திறனை அதிகரிப்பதற்காக மட்டுமே நிறுவப்படாமல், ஒரு வளர்ச்சி நோக்கத்துடன் வடிவமைக்கப்பட்டன.
2005 முதல் பிராந்திய வங்கி வங்கிகளின் ஒருங்கிணைப்பு
அரசாங்கம் 2005-ல் பிராந்திய வங்கி வங்கிகளை ஒருங்கிணைக்கத் தொடங்கியது, முதன்மையாக அவற்றின் செயல்பாட்டுத் திறனை மேம்படுத்தவும் மற்றும் சிக்கன அளவை உருவாக்கவும்.
இந்த செயல்முறை பல கட்டங்களில் நிகழ்ந்தது:
- 2005–2010: பிராந்திய வங்கி வங்கிகளின் எண்ணிக்கை 196-லிருந்து 82-ஆகக் குறைந்தது.
- அடுத்தடுத்த கட்டங்களில் மேலும் ஒருங்கிணைப்பு தொடர்ந்தது.
- ஒரு மாநிலம்–ஒரு பிராந்திய வங்கி வங்கி: சமீபத்திய கட்டம், மே 1, 2025 முதல் அமலுக்கு வரும் வகையில், எண்ணிக்கையை 43-லிருந்து 28-ஆகக் குறைத்தது.
பெரும்பாலான மாநிலங்களில் இப்போது ஒரே ஒரு பிராந்திய வங்கி வங்கி மட்டுமே உள்ளது. குறைந்தபட்சம் ஒரு சந்தர்ப்பத்திலாவது, ஆதரவளிக்கும் வங்கி அதன் பிராந்திய வங்கி வங்கியை முழுமையாக உள்வாங்கிக் கொண்டுள்ளது.
ரங்கராஜனின் முக்கியக் கவலை
பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகளின் (RRBs) அசல் நோக்கத்துடன் ஒருங்கிணைப்பு ஒத்துப்போகிறதா என்று சி. ரங்கராஜன் கேள்வி எழுப்பினார்.
கிராமப்புற கடன் விநியோகத்தை மேம்படுத்துவதற்கு உள்ளூர் இருப்பு மற்றும் பிராந்திய அறிவு அவசியம் எனக் கருதப்பட்டதாலேயே RRB-கள் நிறுவப்பட்டன என்பது அவரது வாதம். பிராந்திய அளவில் கவனம் செலுத்தும் பல நிறுவனங்கள் ஒரே மாநில அளவிலான அமைப்பாக ஒன்றிணைக்கப்பட்டு, இறுதியில் அவை பொது வங்கிகளால் உள்வாங்கப்பட்டால், தனித்துவமான RRB மாதிரி மறைந்துவிடும்.
எனவே, இந்தக் கவலை RRB-களின் எண்ணிக்கையைப் பற்றியது மட்டுமல்ல, ஒருங்கிணைப்பிற்குப் பிறகும் அவற்றின் நிறுவன நோக்கம் நீடிக்குமா என்பது பற்றியதுமாகும்.
சிறு நிதி வங்கிகள் மற்றொரு சவாலை எதிர்கொள்கின்றன
இந்தியாவில் சிறு நிதி வங்கிகளின் குறைந்த இருப்பையும் ரங்கராஜன் சுட்டிக்காட்டினார்.
மேற்கோள் காட்டப்பட்ட கவலைகளின்படி, 11 சிறு நிதி வங்கிகள் மட்டுமே இயங்கி வருகின்றன, இது நாட்டின் பூர்த்தி செய்யப்படாத கடன் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யப் போதுமானதாக இல்லாமல் இருக்கலாம்.
அவர் ஒரு கட்டமைப்புச் சிக்கலையும் சுட்டிக்காட்டினார்: பொது வங்கிகளுக்குப் பொருந்தக்கூடிய பல நிபந்தனைகளை சிறு நிதி வங்கிகள் பூர்த்தி செய்ய வேண்டியுள்ளது. இது, புதிய நிறுவனர்கள் சிறப்பு சிறு நிதி நிறுவனங்களை நிறுவுவதற்கான வணிக ஊக்கத்தைக் குறைக்கக்கூடும்.
சுய உதவிக் குழுக்களும் அவற்றின் மாறிவரும் பங்கும்
ரங்கராஜன் சுய உதவிக் குழுக்களின் பரிணாம வளர்ச்சி குறித்தும் கவலைகளை எழுப்பினார்.
சுய உதவிக் குழுக்கள் தொடக்கத்தில், கூட்டுப் பொருளாதார நடவடிக்கை மற்றும் பரஸ்பர ஆதரவிற்காக மக்களை ஒன்றிணைக்கும் நோக்கத்துடன் உருவாக்கப்பட்டன. அவற்றின் பங்கு, அரசாங்கத் திட்டங்களைச் செயல்படுத்தும் கருவிகளாக மாறுவதை நோக்கி அதிகளவில் மாறிவிட்டதாகவும், அதன் மூலம் அவற்றின் அசல் சமூகத்தால் இயக்கப்படும் தன்மையிலிருந்து விலகிச் செல்லக்கூடும் என்றும் அவர் வாதிட்டார்.
பிராந்திய வங்கிகளின் ஒருங்கிணைப்பை ஆதரிக்கும் வாதங்கள்
ஒருங்கிணைப்பிற்கான அரசாங்கத்தின் வாதம் முதன்மையாக நிதி மற்றும் செயல்பாட்டு சாத்தியக்கூறுகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது.
வரலாற்று ரீதியாக பல சிறிய பிராந்திய வங்கிகள் மூலதனப் போதுமான தன்மை, தொழில்நுட்பத்தை ஏற்றுக்கொள்வது மற்றும் செயல்பாட்டுச் செலவுகள் தொடர்பான சவால்களை எதிர்கொண்டன. பெரிய நிறுவனங்களால் பின்வருவனவற்றைச் செய்ய இயலும்:
- சிக்கன அளவை அடைதல்
- தொழில்நுட்பத்தில் மிகவும் திறமையாக முதலீடு செய்தல்
- வலுவான மூலதன நிலைகளைப் பராமரித்தல்
- பரந்த அளவிலான நிதித் தயாரிப்புகளை வழங்குதல்
- நிர்வாக மற்றும் இணக்கச் செலவுகளைக் குறைத்தல்
இவ்வாறு, ஒருங்கிணைப்பு பிராந்திய வங்கிகளின் நிறுவனத் திறனை வலுப்படுத்தி, தொழில்நுட்பத்தால் இயக்கப்படும் வங்கிச் சூழலில் போட்டியிடும் திறனை மேம்படுத்தும்.
ஒருங்கிணைப்பு குறித்த கவலைகள்
பிராந்திய வங்கிகள் வெறுமனே சமூக ஆதரவுக் குழுக்களாகச் செயல்படுவதற்காக உருவாக்கப்படவில்லை என்பதே இதற்கான முக்கிய எதிர்வாதமாகும்.
வணிகரீதியாக உகந்த வங்கிகள்.
உள்ளூர் அறிவு இழப்பு, குறிப்பிட்ட பிராந்தியப் பொருளாதாரங்கள் மீதான கவனம் குறைதல் மற்றும் முடிவெடுக்கும் செயல்முறைக்கும் கிராமப்புறக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் இடையே அதிக இடைவெளி ஏற்படுதல் ஆகியவை சாத்தியமான கவலைகளில் அடங்கும்.
மேலும், தொடர்ச்சியான ஒருங்கிணைப்பு இறுதியில் பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் (RRBs) பொது வங்கிகளுடன் (universal banks) இணைக்கப்படுவதற்கு வழிவகுக்கும் என்ற நீண்டகாலக் கவலையும் உள்ளது. இது, கடைநிலை கிராமப்புறக் கடனுக்கான ஒரு சிறப்பு நிறுவன வழிமுறையை பலவீனப்படுத்தும்.
கிராமப்புறக் கடன் ஏன் இன்னும் முக்கியமானது
மலிவு விலையில் கிராமப்புறக் கடனைப் பெறுவது ஒரு முக்கியமான சவாலாகவே உள்ளது. சிறு மற்றும் குறு விவசாயிகள், நிலமற்ற விவசாயத் தொழிலாளர்கள் மற்றும் கிராமப்புற நுண் நிறுவனங்கள் முறையான நிறுவன நிதியைப் பெறுவதில் சிரமங்களை எதிர்கொள்ளக்கூடும், அதன் விளைவாக அவர்கள் முறைசாரா ஆதாரங்களைச் சார்ந்திருக்க நேரிடலாம்.
பல தசாப்தங்களாக, இந்தக் கடன் இடைவெளியை நிவர்த்தி செய்வதற்காக, பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள், கூட்டுறவு வங்கிகள், சுய உதவிக் குழுக்கள், நுண்நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் சுயநிதி வங்கிகள் (SFBs) ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய ஒரு வலையமைப்பை இந்தியா உருவாக்கியுள்ளது.
மாற்று கடைநிலை நிறுவனங்களை வலுப்படுத்தாமல், ஒருங்கிணைப்பு பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகளின் உள்ளூர் தன்மையைக் குறைத்தால், முறையான கிராமப்புற நிதியின் திட்டமிடப்பட்ட விரிவாக்கம் பாதிக்கப்படலாம்.
முன்னோக்கிச் செல்லும் வழி
நிதி நிலைத்தன்மையையும் வளர்ச்சி நோக்கத்தையும் சமநிலைப்படுத்துவதே சவாலாகும்.
ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் (RRBs), உள்ளூர் கடன் மதிப்பீடு, பிராந்திய நிபுணத்துவம் மற்றும் பரவலாக்கப்பட்ட முடிவெடுக்கும் செயல்முறைகள் ஆகியவற்றுக்கான வழிமுறைகளைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள வேண்டும். அதே நேரத்தில், கொள்கை வகுப்பாளர்கள், போதிய சேவை கிடைக்காத கடன் பெறுபவர்களைச் சென்றடையக்கூடிய சிறு நிதி வங்கிகள் (SFBs), கூட்டுறவு நிறுவனங்கள், சுய உதவிக் குழுக்கள் மற்றும் பிற வழிமுறைகளை வலுப்படுத்த வேண்டும்.
நிலையான பொது அறிவு குறிப்பு: மையக் கொள்கைக் கேள்வி என்பது, “இந்தியாவில் எத்தனை பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் இருக்க வேண்டும்?” என்பது மட்டுமல்ல; மாறாக, கிராமப்புற நிதி அமைப்பானது, எளிதில் அணுகக்கூடிய, உள்ளூர் தகவல்களுடன் கூடிய மற்றும் கட்டுப்படியாகக்கூடிய கடனை வழங்கும் திறனைத் தக்கவைத்துக் கொள்கிறதா என்பதே ஆகும்.
நிலையான உஸ்தாதியன் நடப்பு நிகழ்வுகள் அட்டவணை
| உண்மை | விவரம் |
| முழுப் பெயர் | பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் (Regional Rural Banks – RRBs) |
| RRB சட்டம் | பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் சட்டம், 1976 |
| முதல் RRBகள் | 1975-ல் நிறுவப்பட்டன |
| முக்கிய பரிந்துரை | நரசிம்ஹம் பணிக்குழு |
| மத்திய அரசின் உரிமைப் பங்கு | 50% |
| ஆதரவு வங்கியின் உரிமைப் பங்கு | 35% |
| மாநில அரசின் உரிமைப் பங்கு | 15% |
| ஆதரவு வங்கி | நிர்வாக மற்றும் நிதி ஆதரவு வழங்கும் பொதுத்துறை வணிக வங்கி |
| ஒழுங்குமுறை அமைப்பு | இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) |
| மேற்பார்வை அமைப்பு | NABARD |
| ஒருங்கிணைப்பு தொடங்கிய ஆண்டு | 2005 |
| 2005–2010 காலப்பகுதியில் RRBகள் | 196-லிருந்து 82 ஆகக் குறைக்கப்பட்டன |
| ஒரே மாநிலம்–ஒரே RRB | சமீபத்திய ஒருங்கிணைப்பு கட்டமைப்பு |
| சமீபத்திய கட்டத்திற்குப் பிந்தைய RRBகள் | 43-லிருந்து 28 ஆகக் குறைக்கப்பட்டன |
| அமலுக்கு வந்த தேதி | மே 1, 2025 |
| கவலை வெளியிட்ட முன்னாள் RBI ஆளுநர் | சி. ரங்கராஜன் |
| முக்கியக் கவலை | உள்ளூர் மற்றும் பிராந்தியத் தன்மை இழக்கப்படுதல் |
| சிறு நிதி வங்கிகள் | செயல்பாட்டில் உள்ளதாக குறிப்பிடப்பட்டவை 11 |
| RRBகளின் நோக்கம் | கிராமப்புற கடன் வசதி மற்றும் வங்கி சேவை அணுகலை மேம்படுத்துதல் |
| முக்கிய பயனாளிகள் | சிறு மற்றும் குறு விவசாயிகள், வேளாண் தொழிலாளர்கள், கைவினைஞர்கள் மற்றும் சிறு தொழில்முனைவோர் |
| ஒருங்கிணைப்பின் நன்மை | அளவளாவிய சிக்கனம் மற்றும் மேம்பட்ட செயல்பாட்டு தகுதி |
| முக்கிய அபாயம் | உள்ளூர் அறிவும் கடைசி நிலை கடன் வழங்கலும் பலவீனமடைவது |
| தொடர்புடைய நிறுவனங்கள் | கூட்டுறவு வங்கிகள், சுயஉதவிக் குழுக்கள் (SHGs), நுண்நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் சிறு நிதி வங்கிகள் (SFBs) |
| முக்கிய கொள்கைச் சவால் | நிதிசார் செயல்திறனையும் வளர்ச்சி நோக்கமுடைய வங்கிச் சேவையையும் சமநிலைப்படுத்துதல் |
