டிஜிட்டல் ஹவாலாவின் எழுச்சியை FATF சுட்டிக்காட்டுகிறது
பல நூற்றாண்டுகளாக வழக்கமான வங்கி வழிமுறைகளுக்கு வெளியே இயங்கி வரும் பாரம்பரிய ஹவாலா முறையானது, டிஜிட்டல் தொழில்நுட்பங்களை அதிகளவில் ஏற்றுக்கொண்டு வருகிறது. நிதி நடவடிக்கை பணிக்குழு (FATF), “தொழில்முறை பணமோசடி, மறைமுக வங்கிச் சேவை, மற்றும் ஹவாலா மற்றும் பிற ஒத்த சேவை வழங்குநர்களின் பயன்பாடு குறித்து ஆய்வு செய்தல்” என்ற தலைப்பிலான தனது அறிக்கையில் இந்த மாற்றத்தை எடுத்துரைத்துள்ளது.
ஹவாலா வலையமைப்புகள், மெய்நிகர் சொத்துக்கள், ஃபின்டெக் தளங்கள், மறைகுறியாக்கப்பட்ட தகவல் தொடர்பு மற்றும் செயற்கை நுண்ணறிவு ஆகியவற்றின் ஒருங்கிணைப்பு, பணமோசடி மற்றும் பயங்கரவாத நிதியுதவிக்கு எதிரான உலகளாவிய முயற்சிகளுக்கு ஒரு வளர்ந்து வரும் சவாலாக உருவெடுத்துள்ளதாக அந்த அறிக்கை அடையாளம் காட்டுகிறது.
கணக்கெடுப்பு செய்யப்பட்ட அதிகார வரம்புகளில் கிட்டத்தட்ட 90% ஹவாலா வலையமைப்புகள் இருப்பதாகத் தெரிவித்துள்ளன, அதே நேரத்தில் சுமார் 70% இந்த வலையமைப்புகளுக்குள் புதிய தொழில்நுட்பங்களின் பயன்பாட்டைக் கண்டறிந்துள்ளன.
பாரம்பரிய ஹவாலாவிலிருந்து டிஜிட்டல் ஹவாலா வரை
ஹவாலா என்பது ஒரு முறைசாரா மதிப்புப் பரிமாற்ற முறையாகும். இதில், நிதி அல்லது அதற்கு இணையான மதிப்பு, வழக்கமான வங்கி வழிமுறைகளைச் சார்ந்திருக்காமல் எல்லைகளைக் கடந்து செல்ல முடியும். இது பாரம்பரியமாக நம்பகமான தரகர்கள், தனிப்பட்ட தொடர்புகள் மற்றும் ரொக்கம், வர்த்தகம் அல்லது பிற பரிவர்த்தனைகள் மூலமான தீர்வு ஆகியவற்றைச் சார்ந்துள்ளது.
பொது அறிவு உண்மை:
டிஜிட்டல் ஹவாலா என்பது பாரம்பரிய ஹவாலாவை முற்றிலுமாக நீக்கிவிடும் என்று சொல்ல முடியாது. மாறாக, தொழில்நுட்பம் தகவல் தொடர்பு, ஒருங்கிணைப்பு மற்றும் நிதிப் பரிமாற்றத்தை வேகமாகவும், கண்டறிவதைக் கடினமாக்குவதன் மூலமும், தற்போதுள்ள முறைசாரா தீர்வு ஏற்பாடுகளை வலுப்படுத்த முடியும்.
FATF, டிஜிட்டல் ஹவாலாவின் ஆறு வடிவங்களைப் பரவலாக அடையாளம் காட்டுகிறது:
- டிஜிட்டல் ஒருங்கிணைப்பு: குறியாக்கம் செய்யப்பட்ட செய்தியனுப்புதல், ஆன்லைன் தளங்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் பதிவுகள் ஆகியவை பரிவர்த்தனைகளை ஒருங்கிணைக்க உதவுகின்றன, அதே நேரத்தில் ரொக்கம் அல்லது வர்த்தகம் மூலம் தீர்வு தொடர்கிறது.
- டிஜிட்டல் வாடிக்கையாளர் இடைமுகம்: மொபைல் வாலெட்டுகள் மற்றும் ஃபின்டெக் செயலிகள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு நேரடிச் சேவையை வழங்குகின்றன, அதே நேரத்தில் இயக்குபவர்கள் பாரம்பரிய முறைகள் மூலம் நிலுவைகளைத் தீர்க்கலாம்.
- மெய்நிகர் சொத்துத் தீர்வு: ஸ்டேபிள்காயின்கள் மற்றும் பிற மெய்நிகர் சொத்துக்கள் பங்கேற்பாளர்களுக்கு இடையே நேரடித் தீர்வுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்.
- முறையான டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்பு: பணம் செலுத்தும் வழங்குநர்கள், ஃபின்டெக் அமைப்புகள் மற்றும் மெய்நிகர் IBAN-கள் ஆகியவை முறைசாரா நிதிப் பரிமாற்ற ஏற்பாடுகளின் ஒரு பகுதியாக மாறலாம்.
- செயற்கை நுண்ணறிவு சார்ந்த செயல்பாடுகள்: பரிவர்த்தனைகளைக் கட்டமைப்பதற்கும், இடைத்தரகர் கணக்குகள் வழியாக வழிநடத்துவதற்கும், மற்றும் ஃபியட் நாணயங்களுக்கும் கிரிப்டோகரன்சிகளுக்கும் இடையே விரைவாக மாற்றுவதற்கும் செயற்கை நுண்ணறிவு உதவ முடியும்.
- ஒருங்கிணைந்த ஹவாலா சூழல் அமைப்புகள்: செய்திச் சேவைகள், கிளவுட் சேமிப்பகம், சமூக ஊடகங்கள், மெய்நிகர் சொத்துச் சேவை வழங்குநர்கள், கடன் வழங்கும் செயலிகள் மற்றும் கேமிங் தளங்கள் ஆகியவை ஒன்றோடொன்று இணைக்கப்படலாம்.
டிஜிட்டல்மயமாக்கல் ஏன் அபாயத்தை அதிகரிக்கிறது
தொழில்நுட்பம், பாரம்பரிய ஹவாலா வழிமுறைகளுக்கு வெறுமனே மாற்றாகச் செயல்படாமல், ஒரு வினையூக்கியாகச் செயல்படுகிறது. பணம் வசூலிக்கும் மற்றும் வெளியேறும் இடங்களில் ரொக்கம் இன்னும் முக்கியத்துவம் வாய்ந்ததாக இருக்கலாம், அதே நேரத்தில் டிஜிட்டல் கருவிகள் பரிவர்த்தனை சங்கிலியின் நடுவில் செயல்படுகின்றன.
டிஜிட்டல்மயமாக்கல், மறைமுக நிதி வலையமைப்புகளைப் பின்வருமாறு மாற்றக்கூடும்:
- வேகமானதாகவும், புவியியல் ரீதியாக விரிவானதாகவும்
- அடையாளம் காண்பதையும், அதன் தடத்தைக் கண்டறிவதையும் மிகவும் கடினமாக்கும்
- வழக்கமான அமலாக்க நடவடிக்கைகளை எதிர்க்கும் திறன் கொண்டதாக
- நேருக்கு நேர் உறவுகளைக் குறைவாகச் சார்ந்திருக்கும்
- முறைசாரா நிதியை முறையான டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்புடன் சிறப்பாக இணைக்கும் திறன் கொண்டதாக
சட்டப்பூர்வமான தொழில்நுட்பங்களும் சட்டவிரோத நிதி நடவடிக்கைகளுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம் என்பதால், இது பணமோசடி தடுப்பு மற்றும் பயங்கரவாத நிதி தடுப்பு (AML/CFT) நடவடிக்கைகளில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க சவாலை உருவாக்குகிறது.
பயங்கரவாத நிதியுதவி அபாயங்களைக் காட்டும் துருக்கி வழக்கு
டிஜிட்டல் ஹவாலா எவ்வாறு பயங்கரவாத நிதியுதவியுடன் தொடர்பு கொள்ள முடியும் என்பதற்கு துருக்கி ஒரு முக்கியமான உதாரணத்தை வழங்குகிறது.
2023-ல், ஐஎஸ்ஐஎல் நிர்வாக அதிகாரி ஒருவரைக் குறிவைத்து நடத்தப்பட்ட சோதனைகளில், சுமார் $57,250 ரொக்கப் பணமும், அதைத் தொடர்ந்து மேலும் $554,000 பணமும், ஹவாலா பதிவுகள் மற்றும் டிஜிட்டல் பரிமாற்ற ரசீதுகளுடன் கண்டெடுக்கப்பட்டதாகக் கூறப்படுகிறது.
ஒரு நகை வணிகமும் இரண்டு கைபேசிக் கடைகளும் முகப்பு நிறுவனங்களாகச் செயல்பட்டதாகவும், அதே நேரத்தில் பரிவர்த்தனைகள் தொண்டு நன்கொடைகளாகக் காட்டப்பட்டதாகவும் கூறப்படுகிறது. இந்த வலையமைப்பில் மெய்நிகர் சொத்துச் சேவை வழங்குநர்கள் (VASPs), நேரடித் தரகர்கள், இடைத்தரகர் கணக்குகள், நகை வியாபாரிகள், விலையுயர்ந்த உலோக வியாபாரிகள் மற்றும் டிஜிட்டல் பரிமாற்ற வழிமுறைகள் ஆகியவை ஈடுபட்டதாகக் கூறப்படுகிறது.
நிலையான பொது அறிவு குறிப்பு: பயங்கரவாத நிதியுதவி வலையமைப்புகள் மெய்நிகர் சொத்துக்கள், சட்டப்பூர்வமாகத் தோற்றமளிக்கும் வணிகங்கள் மற்றும் முறைசாரா தீர்வு வழிமுறைகளை ஒன்றிணைக்க முடியும் என்பதை இந்த வழக்கு நிரூபிக்கிறது, இது நிதி விசாரணைகளை கணிசமாக மிகவும் சிக்கலாக்குகிறது.
வலையமைப்புகள் உருவாகி வருகின்றன:
- படிநிலை அமைப்புசார் கட்டமைப்புகள்
- முறையான மேலாண்மை அமைப்புகள்
- எண்ணிமப்படுத்தப்பட்ட நிதிப் பதிவுகள்
- சர்வதேச தரகர் வலையமைப்புகள்
- சிறப்பு தளவாட ஏற்பாடுகள்
வழக்கறிஞர்கள், கணக்காளர்கள், தணிக்கையாளர்கள், நோட்டரிகள் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் முகவர்கள் போன்ற தொழில் வல்லுநர்களும் பணமோசடிச் சங்கிலிகளில் ஈடுபடக்கூடும்.
நெதர்லாந்தின் ‘ஆபரேஷன் கிளேவர்‘, எட்டு மாதங்களுக்குள் சுமார் €500 மில்லியன் குற்றச் செயல் வருமானத்தைக் கையாண்டதாகக் கூறப்படும் ஒரு நிலத்தடி வங்கி வலையமைப்பைக் கண்டுபிடித்தது. இந்த நடவடிக்கையில் கூரியர்கள், கணக்குக் கிடங்குகள், குறியிடப்பட்ட பேரேடுகள் மற்றும் சர்வதேச தரகர்கள் ஈடுபட்டிருந்தனர்.
முக்கிய புலனாய்வு சவால்கள்
கள்ள வங்கிச் சேவைகளைக் கையாள்வதில் அதிகாரிகள் பல கட்டமைப்புச் சிக்கல்களை எதிர்கொள்கின்றனர்.
முதலாவதாக, கள்ள வங்கிச் சேவைகளின் ஒட்டுமொத்த அளவு குறித்த நம்பகமான தரவுகள் குறைவாகவே உள்ளன. இரண்டாவதாக, “ஹவாலா” என்ற சொல் வெவ்வேறு அதிகார வரம்புகளில் வெவ்வேறு விதமாகப் பயன்படுத்தப்படுவதால், சர்வதேச ஒப்பீடுகளைச் செய்வது கடினமாகிறது.
மற்ற சவால்களில் அடங்குபவை:
- எல்லை தாண்டிய தகவல் பகிர்வு குறைவாக இருப்பது
- மெய்நிகர் சொத்துக்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் தளங்களின் பயன்பாடு அதிகரித்து வருவது
- சிதறடிக்கப்பட்ட அமலாக்க வழிமுறைகள்
- அணுகல் கட்டுப்படுத்தப்பட்ட டிஜிட்டல் அமைப்புகள்
- பங்கேற்பாளர்களையும் உறவுகளையும் அடையாளம் காண்பதில் உள்ள சிரமம்
டிஜிட்டல்மயமாக்கல், ரொக்கப் பணம் மற்றும் தனிப்பட்ட உறவுகளைக் கண்காணிப்பதை பெரிதும் நம்பியிருந்த பாரம்பரிய விசாரணைகளை பலவீனப்படுத்தியுள்ளது.
பணமோச தடுப்பு/பயங்கரவாத நிதி தடுப்பு கொள்கை முரண்பாடு
FATF ஒரு முக்கியமான கொள்கைச் சிக்கலைச் சுட்டிக்காட்டுகிறது. அதீத தீவிரமான பணமோச தடுப்பு/பயங்கரவாத நிதி தடுப்பு அமலாக்கம் மற்றும் வங்கிகளின் இடர் குறைப்பு ஆகியவை சில சமயங்களில் முறையான வாடிக்கையாளர்களை ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிதி நிறுவனங்களிலிருந்து விலக்கி வைக்கக்கூடும்.
முறையான நிதி வழிகள் அணுக முடியாததாகும்போது, சில வாடிக்கையாளர்கள் முறைசாரா மாற்று வழிகளை நாடக்கூடும், இது கள்ள நிதி வலையமைப்புகளை வலுப்படுத்த வாய்ப்புள்ளது.
எனவே, அமலாக்க உத்திகள் வலுவான நிதிக் கட்டுப்பாடுகளை ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிதிச் சேவைகளுக்கான நியாயமான அணுகலுடன் இணைக்க வேண்டும்.
FATF-இன் முன்னோக்கிய பார்வை
நிதி விசாரணைகளில் தொழில்நுட்பத்தை அதிக அளவில் பயன்படுத்த FATF பரிந்துரைக்கிறது. சந்தேகத்திற்கிடமான நிதிப் பரிமாற்றங்களைக் கண்டறிய, நிதிப் புலனாய்வுப் பிரிவுகள் பிளாக்செயின் பகுப்பாய்வு, டிஜிட்டல் தடயவியல் மற்றும் பிற தொழில்நுட்பக் கருவிகளைப் பயன்படுத்தலாம்.
உதாரணமாக, இந்தோனேசியாவின் நிதிப் புலனாய்வுப் பிரிவு, உரிமம் பெறாத பரிமாற்றச் சேவைகள் கிரிப்டோகரன்சி நடவடிக்கைகளுடன் குறுக்கிடும் மெய்நிகர் சொத்துப் பரிவர்த்தனைகளை விசாரிக்க பிளாக்செயின் பகுப்பாய்வைப் பயன்படுத்துகிறது.
ஒரு விரிவான நடவடிக்கையில் பின்வருவன அடங்கும்:
- இடர் அடிப்படையிலான பணமோச தடுப்பு/பயங்கரவாத நிதி தடுப்பு (AML/CFT) ஒழுங்குமுறை
- வலுவான நிதிப் புலனாய்வுப் பிரிவுத் திறன்கள்
- பிளாக்செயின் பகுப்பாய்வு நிபுணத்துவம்
- டிஜிட்டல் தடயவியல் திறன்
- சிறந்த எல்லை தாண்டிய புலனாய்வுத் தகவல்களைப் பகிர்தல்
- மெய்நிகர் சொத்து சேவை வழங்குநர்களின் (VASPs) திறமையான ஒழுங்குமுறை
- மேம்படுத்தப்பட்ட தரவு சேகரிப்பு
- ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிதி வழித்தடங்களுக்கான பரந்த அணுகல்
- விகிதாசார மற்றும் இலக்கு வைக்கப்பட்ட இடர் குறைப்பு
முக்கியத்துவம்
டிஜிட்டல் ஹவாலாவின் தோற்றம், நிதிப் புத்தாக்கமானது சட்டபூர்வமான நன்மைகளையும் சட்டவிரோத நிதிக்கான புதிய வழிகளையும் எவ்வாறு உருவாக்க முடியும் என்பதை நிரூபிக்கிறது. எனவே, அரசாங்கங்களுக்கான சவால் என்பது தொழில்நுட்பத்தைத் தடை செய்வது மட்டுமல்ல, முறைசாரா நிதி, ஃபின்டெக், கிரிப்டோ–சொத்துக்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் தகவல்தொடர்பு ஆகியவை எவ்வாறு ஒன்றிணைகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வதாகும்.
இந்தியா மற்றும் பிற அதிகார வரம்புகளுக்கு, மாறிவரும் பணமோசடி மற்றும் பயங்கரவாத நிதியுதவிச் சூழலை எதிர்கொள்வதில், வலுவான நிதிசார் புலனாய்வு, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட டிஜிட்டல் சொத்துச் சூழலமைப்புகள், சர்வதேச ஒத்துழைப்பு மற்றும் தொழில்நுட்பத்தால் இயக்கப்படும் விசாரணைகள் ஆகியவை முக்கியமானவையாக இருக்கும்.
நிலையான உஸ்தாதியன் நடப்பு நிகழ்வுகள் அட்டவணை
| உண்மை | விவரம் |
| அறிக்கை | தொழில்முறை பணமோசடி, மறைமுக வங்கி மற்றும் ஹவாலா குறித்த FATF அறிக்கை |
| டிஜிட்டல் ஹவாலா | தொழில்நுட்பத்தின் உதவியுடன் மாறிவரும் அந்நியமுறை மதிப்புப் பரிமாற்ற வலைப்பின்னல்கள் |
| பாரம்பரிய ஹவாலா | நம்பிக்கை, முகவர்கள் மற்றும் கணக்குச்சமநிலைப்படுத்தலை அடிப்படையாகக் கொண்ட முறைசாரா எல்லைத் தாண்டிய மதிப்புப் பரிமாற்றம் |
| ஹவாலா இருப்பதாக தெரிவித்த அதிகாரப் பகுதிகள் | சுமார் 90% |
| தொழில்நுட்பப் பயன்பாட்டைக் கண்டறிந்த அதிகாரப் பகுதிகள் | சுமார் 70% |
| முக்கிய தொழில்நுட்பங்கள் | குறியாக்கத் தொடர்பு, ஃபின்டெக், மெய்நிகர் சொத்துகள், செயற்கை நுண்ணறிவு மற்றும் டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்பு |
| டிஜிட்டல் ஒருங்கிணைப்பு | பாரம்பரிய கணக்குச்சமநிலைப்படுத்தலுடன் டிஜிட்டல் தொடர்பு இணைந்து பயன்படுத்தப்படுதல் |
| மெய்நிகர் சொத்து மூலம் தீர்வு | ஸ்டேபிள்காயின்கள் மற்றும் பிற மெய்நிகர் சொத்துகளின் பயன்பாடு |
| செயற்கை நுண்ணறிவின் பங்கு | பரிவர்த்தனை கட்டமைத்தல், வழிமாற்றம் மற்றும் ஃபியாட்–கிரிப்டோவை விரைவாக மாற்றுதல் |
| AML/CFT | பணமோசடி தடுப்பு மற்றும் பயங்கரவாத நிதியுதவி தடுப்பு |
| துருக்கி வழக்கு | 2023-ல் ஹவாலா, டிஜிட்டல் பரிமாற்றங்கள் மற்றும் மெய்நிகர் சொத்துகள் தொடர்பான விசாரணை |
| துருக்கி வழக்கில் மீட்கப்பட்ட பணம் | முதலில் சுமார் $57,250 மற்றும் கூடுதலாக $554,000 |
| ஆபரேஷன் கிளேவர் | சுமார் €500 மில்லியன் குற்ற வருவாய் தொடர்பான நெதர்லாந்து நடவடிக்கை |
| தொழில்முறை இடைத்தரகர்கள் | வழக்கறிஞர்கள், கணக்காளர்கள், தணிக்கையாளர்கள், நோட்டரிகள் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் முகவர்கள் |
| முக்கிய சவால் | எல்லைத் தாண்டிய தகவல் பகிர்வு மற்றும் சிதறிய அமலாக்கம் |
| கொள்கை அபாயம் | அளவுக்கு மீறிய அபாயத் தவிர்ப்பு நடவடிக்கைகள் சட்டபூர்வ பயனர்களை முறைசாரா வழிகளுக்குத் தள்ளக்கூடும் |
| விசாரணைக்கான தொழில்நுட்பம் | பிளாக்செயின் பகுப்பாய்வு மற்றும் டிஜிட்டல் தடயவியல் |
| முக்கிய ஒழுங்குமுறை அணுகுமுறை | அபாய அடிப்படையிலான AML/CFT கட்டுப்பாடுகள் |
| முக்கிய நிதி அமைப்புகள் | நிதி நுண்ணறிவு அலகுகள் மற்றும் மெய்நிகர் சொத்து சேவை வழங்குநர்கள் (VASPs) |
| ஒட்டுமொத்த முக்கியத்துவம் | முறைசாரா நிதி, ஃபின்டெக் மற்றும் மெய்நிகர் சொத்துகள் ஒன்றிணைவதால் புதிய சட்டவிரோத நிதி அபாயங்கள் உருவாகின்றன |
