இந்தியாவின் வங்கித் துறையின் மறுமலர்ச்சி மற்றும் வாராக் கடன்களின் வீழ்ச்சி

வங்கி அமைப்பில் கட்டமைப்பு ரீதியான மறுசீரமைப்பு

இந்தியாவின் வங்கி அமைப்பு கட்டமைப்பு நிலைத்தன்மையின் ஒரு கட்டத்திற்குள் நுழைந்துள்ளது. பொருளாதார ஆய்வு 2025–26, அழுத்தக் குறிகாட்டிகளில் தொடர்ச்சியான வீழ்ச்சியையும், நிறுவனங்கள் முழுவதும் லாபத்தில் இணையான வளர்ச்சியையும் எடுத்துக்காட்டுகிறது. இந்த மாற்றம், வெறும் சுழற்சி சார்ந்த மீட்சியை மட்டும் பிரதிபலிக்காமல், கொள்கை சார்ந்த சீர்திருத்தங்களைப் பிரதிபலிக்கிறது.

இந்த மாற்றம் நெருக்கடி மேலாண்மையிலிருந்து அமைப்பு மீள்தன்மைக்கு ஒரு நகர்வைக் குறிக்கிறது. மேம்படுத்தப்பட்ட நிர்வாகம், ஒழுங்குமுறை ஒழுக்கம் மற்றும் நிறுவன சீர்திருத்தங்கள் இப்போது கடன் நடத்தைக்கு வடிவம் கொடுக்கின்றன.

நிலையான பொது அறிவுத் தகவல்: இந்திய ரிசர்வ் வங்கி 1935 ஆம் ஆண்டில் ரிசர்வ் வங்கி சட்டத்தின் கீழ் நிறுவப்பட்டது, இது இந்தியாவின் நிதி ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்புக்கு முதுகெலும்பாக அமைகிறது.

வாராக் கடன்களில் சாதனை வீழ்ச்சி

பட்டியலிடப்பட்ட வணிக வங்கிகளின் மொத்த வாராக் கடன்கள் (GNPA) மற்றும் நிகர வாராக் கடன்கள் (NNPA) பல தசாப்தங்களில் இல்லாத அளவுக்குக் குறைந்துள்ளன. சொத்துத் தரக் குறிகாட்டிகள் இப்போது ஒழுக்கமான கடன் வழங்கல் மற்றும் வலுவான இடர் மதிப்பீட்டுக் கட்டமைப்புகளைப் பிரதிபலிக்கின்றன.

மூலதனப் போதுமான விகிதம் (CRAR) 17.2% ஆக (செப்டம்பர் 2025) வலுவாக உள்ளது. இது கடன் விரிவாக்கக் கட்டங்களின் போதும் அமைப்பு ரீதியான நிலைத்தன்மையை உறுதி செய்கிறது. மீட்புத் திறன் மாற்றமடைந்துள்ளது. வாராக் கடன் மீட்பு விகிதங்கள் 2018 நிதியாண்டில் 13.2% இலிருந்து 2025 நிதியாண்டில் 26.2% ஆக உயர்ந்துள்ளன, இது விரைவான தீர்வு மற்றும் கடன் இழப்புக் குறைப்பைக் காட்டுகிறது.

நிலையான பொது அறிவு குறிப்பு: CRAR என்பது நிதி நிலைத்தன்மைக்கான உலகளாவிய வங்கித் தரங்களான பேஸல் விதிமுறைகளுடன் சீரமைக்கப்பட்டுள்ளது.

மீட்புக்கான முக்கிய இயந்திரமாக IBC

திவால்நிலை மற்றும் நொடிப்புநிலை குறியீடு (IBC) இந்தியாவின் கடன் தீர்வு அமைப்பின் முதுகெலும்பாக மாறியுள்ளது. இது சிதறிய சட்டங்களுக்குப் பதிலாக ஒரு ஒருங்கிணைந்த, காலவரையறைக்குட்பட்ட திவால்நிலைக் கட்டமைப்பை அறிமுகப்படுத்தியது. தீர்க்கப்பட்ட சுமார் 1,300 வழக்குகளிலிருந்து, கடன் வழங்குநர்கள் ₹3.99 லட்சம் கோடி மீட்டுள்ளனர், இது நியாயமான மதிப்பில் 94% மற்றும் கலைப்பு மதிப்பில் 170% ஆகும். இது வலுவான சொத்து மதிப்புப் பாதுகாப்பைப் பிரதிபலிக்கிறது.

தீர்வுக்கான காலக்கெடு 6-8 ஆண்டுகளிலிருந்து கிட்டத்தட்ட 2 ஆண்டுகளாகக் குறைந்துள்ளது, இது கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் மத்தியில் கடன் ஒழுக்கத்தை வலுப்படுத்துகிறது. டிசம்பர் 2025-ல் எஸ்&பி குளோபல் ரேட்டிங்ஸ் இந்தியாவின் திவால்நிலை கட்டமைப்பை குரூப் B-க்கு மேம்படுத்தியபோது, ​​இந்தியாவின் திவால்நிலை கட்டமைப்பு உலகளாவிய நம்பகத்தன்மையைப் பெற்றது.

பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகளில் லாப மீட்சி

பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் (RRBs) கிராமப்புற வளர்ச்சியின் என்ஜின்களாக உருவெடுத்துள்ளன. ‘ஒரு மாநிலம்-ஒரு RRB’ கொள்கையின் கீழ் மேற்கொள்ளப்பட்ட கட்டமைப்பு ஒருங்கிணைப்பு, மே 2025-க்குள் RRB-களின் எண்ணிக்கையை 196-லிருந்து 28 ஆகக் குறைத்தது.

டிஜிட்டல் ஒருங்கிணைப்பு மற்றும் அளவுப் பொருளாதாரங்கள் மூலம் செயல்பாட்டுத் திறன் மேம்படுத்தப்பட்டது. RRB-கள் 2024 நிதியாண்டில் ₹7.6 ஆயிரம் கோடி மற்றும் 2025 நிதியாண்டில் ₹6.8 ஆயிரம் கோடி என்ற சாதனை அளவிலான ஒருங்கிணைந்த நிகர லாபத்தைப் பதிவு செய்தன. அவை தொடர்ந்து 75% முன்னுரிமைத் துறை கடன் வழங்கும் இலக்கை விஞ்சி, கிராமப்புற, விவசாய மற்றும் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான கடன் வழங்கலை வலுப்படுத்தின.

நிலையான பொது அறிவுத் தகவல்: முன்னுரிமைத் துறை கடன் வழங்குதலில் விவசாயம், குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள், கல்வி, வீட்டுவசதி மற்றும் நலிந்த பிரிவினர் ஆகியோர் அடங்குவர்.

குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான கடன் விரிவாக்கம்

குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் கடன் வளர்ச்சிக்கு மையமாக மாறியுள்ளன. மேம்படுத்தப்பட்ட கடன் மதிப்பீடு, டிஜிட்டல் முறையில் வாடிக்கையாளர்களைச் சேர்த்தல் மற்றும் கொள்கை உத்தரவாதங்கள் ஆகியவை கடன் வழங்கும் இடர் குறித்த கண்ணோட்டத்தைக் குறைத்துள்ளன. UPI அடிப்படையிலான பரிவர்த்தனை வரலாறுகள் மற்றும் டிஜிட்டல் KYC அமைப்புகள் காரணமாக முறையான கடன் அணுகல் விரிவடைந்துள்ளது. இது நிதி உள்ளடக்கத்தை கடன் ஆழப்படுத்துதலுடன் இணைக்கிறது.

குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனத் துறை இப்போது வங்கிச் சூழல் அமைப்பில் வளர்ச்சி உந்துசக்தியாகவும் வேலைவாய்ப்பு நிலைப்படுத்தியாகவும் செயல்படுகிறது.

நுண்கடன் மற்றும் நிதி உள்ளடக்கம்

இந்தியாவின் நுண்கடன் துறை தொடர்ச்சியான வளர்ச்சியைக் காட்டுகிறது. செயலில் உள்ள கடன் வாங்குபவர்களின் எண்ணிக்கை 330 லட்சத்திலிருந்து (2014 நிதியாண்டு) 627 லட்சமாக (2025 நிதியாண்டு) அதிகரித்துள்ளது. மொத்த கடன் தொகுப்பு ₹2.38 லட்சம் கோடியை எட்டியுள்ளது, இது ஏழு மடங்கு விரிவாக்கத்தைப் பிரதிபலிக்கிறது. 95% பெண் கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் 80% கிராமப்புற வாடிக்கையாளர்கள் உள்ளடக்கிய பரவலை எடுத்துக்காட்டுகின்றனர்.

கிளை வலையமைப்புகள் 11,687-லிருந்து 37,380 ஆக விரிவடைந்து, கடைசி நிலை வரையிலான நிதி அணுகலை வலுப்படுத்தியுள்ளன. இந்த வளர்ச்சிக்கு PMJDY, UPI மற்றும் டிஜிட்டல் வங்கி உள்கட்டமைப்பு ஆகியவை வலு சேர்க்கின்றன.

நிலையான பொது அறிவு குறிப்பு: வங்கிச் சேவைகளுக்கான உலகளாவிய அணுகலை உறுதி செய்வதற்காக 2014-ல் PMJDY தொடங்கப்பட்டது.

கட்டமைப்பு ரீதியான விளைவு

வாராக் கடன்களின் வீழ்ச்சி மற்றும் லாபங்களின் உயர்வு ஆகியவை ஒரு கட்டமைப்பு மாற்றத்தைப் பிரதிபலிக்கின்றன. சட்டச் சீர்திருத்தம், நிறுவன ஒருங்கிணைப்பு, டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்பு மற்றும் ஒழுங்குமுறை ஒழுக்கம் ஆகியவை ஒரு நிலையான நிதி அமைப்பாக ஒன்றிணைந்துள்ளன.

இந்தியாவின் வங்கி அமைப்பு, எதிர்வினை மீட்பு நிலையிலிருந்து முன்கூட்டியே செயல்படும் மீள்தன்மைக்கு மாறி வருகிறது.

நிலையான உஸ்தாதியன் நடப்பு நிகழ்வுகள் அட்டவணை