IRDAI ने इंश्योरेंस इंफॉर्मेशन लेयर का प्रस्ताव रखा

इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ़ इंडिया (IRDAI) ने भारत के इंश्योरेंस इकोसिस्टम के लिए एक कॉमन डिजिटल इंफॉर्मेशन लेयर बनाने के मकसद से पब्लिक इंश्योरेंस रजिस्ट्री (PIR) का प्रस्ताव रखा है। इस पहल की तुलना UPI से की जा रही है क्योंकि इसका मकसद इस सेक्टर में इंटरऑपरेबिलिटी और वेरिफाइड जानकारी को मुख्य बनाना है।

प्रस्तावित रजिस्ट्री पॉलिसीहोल्डर्स, इंश्योरर्स, री–इंश्योरर्स, रेगुलेटर्स, बैंकों और सरकारी एजेंसियों को जोड़ सकती है, साथ ही जानकारी को उन सिस्टम्स में ही रहने दे सकती है जहाँ वह मूल रूप से बनी थी।

DPI मॉडल से सीख

भारत का डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर (DPI) अप्रोच इंटरऑपरेबल सिस्टम्स पर निर्भर करता है, न कि हर पार्टिसिपेंट को एक ही प्लेटफॉर्म इस्तेमाल करने के लिए मजबूर करने पर। UPI ने दिखाया कि कैसे शेयर्ड डिजिटल इंफ्रास्ट्रक्चर अलग-अलग सर्विस प्रोवाइडर्स को आसानी से एक-दूसरे के साथ काम करने की सुविधा दे सकता है।

PIR प्रस्ताव भी इन्हीं सिद्धांतों का पालन करता है, खासकर इंटरऑपरेबिलिटी, मिनिमलिस्ट बिल्डिंग ब्लॉक्स और फेडरेटेड आर्किटेक्चर। इसका मकसद कॉमन इंफ्रास्ट्रक्चर बनाना है, साथ ही इंश्योरर्स को अपने अलग-अलग प्रोडक्ट्स और ऑपरेटिंग सिस्टम्स बनाए रखने की सुविधा देना है।

स्टैटिक GK फैक्ट: नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ़ इंडिया (NPCI) द्वारा विकसित UPI, एक इंटरऑपरेबल डिजिटल फ्रेमवर्क के ज़रिए तुरंत बैंक–टू–बैंक पेमेंट की सुविधा देता है।

इंश्योरेंस इकोसिस्टम में समस्याएँ

इंश्योरेंस कस्टमर्स को अभी कई पॉलिसीज़ और प्रोवाइडर्स के बीच जानकारी की कमी का सामना करना पड़ता है। KYC प्रोसेस बार-बार करने पड़ सकते हैं, और जब कस्टमर्स इंश्योरर बदलते हैं तो पूरी क्लेम और पॉलिसी हिस्ट्री आसानी से नहीं मिल पाती।

एक कंसोलिडेटेड इंफॉर्मेशन लेयर न होने से कस्टमर्स और इंश्योरर्स के बीच जानकारी का अंतर (information asymmetry) भी बढ़ सकता है। PIR का मकसद ऐसे सिस्टम को सपोर्ट करना है जिसमें कस्टमर्स वेरिफाइड जानकारी पा सकें और इंश्योरेंस से जुड़े बेहतर फैसले ले सकें।

PIR कैसे काम कर सकता है

रजिस्ट्री को एक कॉमन इंफॉर्मेशन लेयर के तौर पर प्रस्तावित किया गया है जिसके ज़रिए पार्टिसिपेंट्स इंश्योरेंस से जुड़ी जानकारी खोज सकते हैं, वेरिफाई कर सकते हैं और एक्सचेंज कर सकते हैं। एक बड़ा डेटाबेस बनाने के बजाय, आर्किटेक्चर सोर्स–सिस्टम की प्रधानता पर ज़ोर देता है, जिससे जानकारी उस संस्था के पास ही रहती है जहाँ से वह शुरू हुई थी।

यह फेडरेटेड अप्रोच डेटा प्राइवेसी के लिए खास तौर पर ज़रूरी है। क्वेरीज़ और जानकारी का एक्सचेंज भारत के डिजिटल पर्सनल–डेटा फ्रेमवर्क के तहत तय सुरक्षा उपायों के दायरे में होना चाहिए।

संस्थागत गवर्नेंस

कंसल्टेशन प्रस्ताव में रजिस्ट्री के गवर्नेंस स्ट्रक्चर पर भी बात की गई है। इसमें इंश्योरेंस इंफॉर्मेशन ब्यूरो (IIB) को एक ऐसी संस्था में बदलने की योजना है जो मुनाफ़े के लिए काम नहीं करेगी और जिस पर पूरी तरह से IRDAI का मालिकाना हक होगा।

प्रस्तावित ढांचे में स्वतंत्र रूप से काम करने, संस्थागत निष्पक्षता और बारी–बारी से इंडस्ट्री के प्रतिनिधित्व पर ज़ोर दिया गया है। इसे चरणों में लागू करने का सुझाव भी दिया गया है ताकि सिस्टम को तुरंत पूरे सेक्टर के लिए अनिवार्य करने के बजाय व्यावहारिक इस्तेमाल के ज़रिए विकसित किया जा सके।

स्टेकहोल्डर्स के लिए फ़ायदे

पॉलिसीहोल्डर्स के लिए, PIR जीवन, स्वास्थ्य, मोटर और प्रॉपर्टी इंश्योरेंस पॉलिसी की एक साथ जानकारी दे सकता है, जिसमें नॉमिनी, रिन्यूअल, क्लेम और बिना दावे वाले फ़ायदे शामिल हैं।

इंश्योरेंस कंपनियों के लिए, पॉलिसी और क्लेम की वेरिफ़ाइड जानकारी अंडरराइटिंग और धोखाधड़ी का पता लगाने की क्षमता को मज़बूत कर सकती है। री-इंश्योरर और रेगुलेटर कुल एक्सपोज़र की जानकारी हासिल कर सकते हैं, जिससे जोखिम का आकलन और बड़ी आपदाओं के लिए तैयारी बेहतर हो सकती है।

बैंक क्रेडिट का आकलन करते समय वेरिफ़ाइड इंश्योरेंस जानकारी का इस्तेमाल कर सकते हैं, जबकि सरकारी एजेंसियां ज़्यादा सही तरीके से कल्याणकारी योजनाओं के फ़ायदे पहुँचाने के लिए संबंधित कवरेज डेटा का इस्तेमाल कर सकती हैं।

इंश्योरेंस के लिए UPI जैसा पल

UPI के साथ तुलना इस प्रस्ताव के बड़े मकसद को दिखाती है। UPI ने मौजूदा ट्रांज़ैक्शन को सिर्फ़ डिजिटल बनाने के बजाय इंटरऑपरेबिलिटी को एक डिफ़ॉल्ट फ़ीचर बनाकर पेमेंट के तरीके को बदल दिया।

अगर इसे सही ढंग से लागू किया जाए, तो PIR जानकारी की कमी को कम कर सकता है, पोर्टेबिलिटी को आसान बना सकता है, क्लेम की प्रक्रिया को बेहतर बना सकता है, धोखाधड़ी का पता लगाने की क्षमता को मज़बूत कर सकता है और इंश्योरेंस की पहुँच बढ़ाने में मदद कर सकता है।

स्टैटिक GK टिप: IRDAI भारत में इंश्योरेंस सेक्टर का रेगुलेटर है। इसे 1999 में IRDA एक्ट के तहत बनाया गया था और यह इंश्योरेंस सेक्टर को रेगुलेट और विकसित करता है।

आने वाली चुनौतियाँ

PIR की सफलता प्राइवेसी, सहमति, गवर्नेंस और भागीदारी पर निर्भर करेगी। फ़ेडरेटेड आर्किटेक्चर सेंट्रलाइज़ेशन के जोखिम को कम कर सकता है, लेकिन जानकारी शेयर करने के तरीकों को लागू डेटा–सुरक्षा नियमों का पालन करना होगा।

एक और चुनौती भागीदारी की है। अगर शुरुआत में इसे अपनाना स्वैच्छिक रहता है, तो रजिस्ट्री में अधूरी जानकारी हो सकती है, जिससे इसकी उपयोगिता सीमित हो सकती है। इसलिए, एक भरोसेमंद और निष्पक्ष इंश्योरेंस जानकारी इकोसिस्टम बनाने के लिए प्रस्तावित गवर्नेंस मॉडल और इंश्योरेंस कंपनियों के लिए इंसेंटिव बहुत ज़रूरी होंगे।

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